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消费者应如何看待银行保险的收益率——银保系列宣传二

  • 分类:保险知识
  • 作者:
  • 来源:
  • 发布时间:2012-04-10 00:00
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【概要描述】

消费者应如何看待银行保险的收益率——银保系列宣传二

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  • 分类:保险知识
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    目前银行保险销售的主要是分红、万能和投连等投资储蓄型保险产品。要正确看待银行保险产品的收益率,首先要理解投资储蓄型保险产品的功能。保险产品的功能主要体现在两个方面,一是风险保障,另一个是投资储蓄。保险公司会根据风险保障功能所应该承担的成本收取风险保障保费。因此,客户购买的投资储蓄型保险所缴纳的保费一般分为两个部分,一部分是风险保障的成本,另一个部分以投资账户形式存在。需要强调的是,对于消费者而言,在选择购买保险产品时应该更多地关注风险保障功能,因为这才是保险产品最重要、最基础的功能。所以说,买保险买的是安定,也正是因为这个因素,不能简单地把保险产品的收益与银行定期存款利率、基金等理财产品收益做简单比较。

    简要分析一下银行保险中较为普遍的分红险、万能险和投连险。

    分红险的收益由有预定利率的保证收益和分红两部分组成。目前预定利率一般不高于2.5%,分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余,分红部分是不确定的。分红险是一种能够抵御利率调整的保险产品,如果银行利率调低,保费还是在以预定利率复利滚存,对消费者来说,可以有效抵御该项风险。而如果银行利率调高,保险公司约定的预定利率是不变的,这样看上去消费者会有损失,而事实上银行利率调高后,大额存款利率、贷款利率、债券利率都会随之调高。保险公司通过资金运作产生的投资收益也会相应提高,可以通过红利返还的形式回馈给投保人。

    万能险收益水平相对分红险更加透明,保险公司每月都会公布相应的结算利率。但是,万能险能产生投资收益的并非所缴纳的全部保费,只是进入投资账户的那部分保费,其他的保费则作为保单的风险保障成本。

    投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险,具有以下特点:

    第一、交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

    第二、灵活性高,账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户,不同投资账户具有不同的投资策略、投资方向和投资风险,投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

    第三、不保证投资收益,风险完全由消费者承担。投资收益可以在账户价格波动中反映出来(保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格),因此,若具体投资账户运作不佳或随股市波动,投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。(据《江苏保险动态》2011.3)

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