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车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

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车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

太保财险山西分公司

长期以来,车险一直在财产保险行业占有举足轻重的地位。车险覆盖面不断拓宽,风险保障能力逐步提升,在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥了不可替代的重要作用。

酝酿近两年的商业车险费率市场化改革再有进展,保监会日前再次定调车险改革原则,称最终目标是让险企拥有自主定价权。

5月初,保监会针对商业车险条款费率管理制度改革再次征求意见后,在6月26日召开的中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会上,保监会副主席陈文辉表示,商业车险改革要坚持市场化方向,把商业车险条款费率的制定权交给保险公司,把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。

车险费率改革的背景

一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰。各家保险公司均使用由保险行业协会拟订、经保监会审批的车险条款费率,该条款费率是否符合市场实际情况,保险公司并不主动关心。

二是保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足。近年来,由于车险的条款、费率是统一的,保险公司对监管部门的依赖也越来越强。市场手续费走高了,呼吁监管部门去治理;渠道价格混乱了,也提交监管部门去解决。而不是在怎样加强内部控制、提升管理水平、加速转型升级上下工夫,在怎样为消费者提供好的服务、低廉的价格、满足其真实需求的保险责任上下工夫。

三是车险条款费率的合理调整机制缺失。一个健康发展的行业需要适时而变,不断主动适应市场的变化和消费者的需求。近十年来,我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化,而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整,这是一个很不正常的现象,说明车险价格没有反映市场的变化和风险的实际水平,也说明推动行业自我调节、自我修正、自我完善的机制出现了问题。

车险费率改革的原则

一是坚持市场化方向。过去这些年,大家都是使用统一的条款费率开展车险经营活动,自主管理、自我发展的意识和能力在一定程度上受到了压制。深化商业车险市场化改革,就是要建立统一开放、竞争有序的市场体系,激发市场主体的活力和创新精神,提升保险公司的自主创新能力和核心竞争力。在统一的条款费率管理体制下,商业车险市场的竞争主要是手续费和贴费的竞争,将来的市场竞争就可能是全方位的竞争,包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养等各个方面的竞争。

二是保护消费者合法权益。保护消费者利益是保险行业赖以生存的前提。消费者的认可才是行业和公司发展的源泉。保险价格便宜、保险服务好,消费者的保险意识就会逐渐提高。如果牺牲消费者利益来满足行业的利益,最后丧失的还是行业自己的利益。

三是积极稳妥推进改革。目前,我国保险行业整体基础建设较差,在这样的市场条件下,商业车险条款费率改革不可能一蹴而就,而是一项需要稳妥推进的系统性工程,需要把握好改革的力度、节奏和重点,处理好改革、发展与稳定的关系。

车险费率改革的内容

一是在条款方面,以行业示范条款为主体,以公司创新型条款为补充。一方面,中国保险行业协会应制定并不断丰富商业车险示范条款,供保险公司参考使用。第一,可以减少因大量新条款制定不成熟、不合理而增加的社会试错成本;第二,可以减少消费者在车险条款比较上的不必要的困扰;第三,可以提高保险公司之间经营数据的可比性和共享性,为行业积累大数据奠定基础。以行业示范条款为主的商业车险条款格局,对我国产险行业的健康发展有利,与国外市场的情况也基本一致。另一方面,创新是市场发展不竭的动力,保险公司开发创新型商业车险条款,可以为消费者提供更多的选择,满足社会不同层次的车险保障需求。

二是在费率方面,定价能力是保险公司的核心竞争力,定价是否准确将直接影响保险公司乃至保险行业的经营结果。商业车险条款费率管理制度改革,核心是要建立科学合理的、市场化的费率形成机制,促使车险费率水平与标的风险水平及保险公司经营管理水平更好地匹配。

车险费率改革的影响

1、车险竞争加剧

穆迪高级信用评级主任严溢敏指出,商业车险占了财险保费收入的60%-70%,费率市场化改革对行业影响较大,可能使得承保利润下降,费用率上升,将降低行业盈利能力和加剧竞争。

首都经贸大学保险系教授庹国柱也表示,如果监管完全放开,那些缺乏抗力的公司就会被淘汰出局,这样的好处是可以使资本雄厚、经营有道的好公司占领市场。

2、4S店暴利模式或终结

今年4月,中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告,可以视作为车险费率改革吹风。

所谓汽车“零整比”,是指零配件与整车销售价格的比值,即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。 “零整比”系数越高,代表零配件定价越贵。

来自保监会的数据显示,目前中国的保险公司汽车保险理赔款,高达近72%用于支付汽车零部件的更换。车险费率市场化后,不同车型的“零整比”将成为车险定价的基础,而不是现在的新车购置价。也就是说,新车价差不多的两款车,如果“零整比”相差很大,基础保费就会相去甚远。

车险费率市场化改革后,不仅可能将汽车4S店暴利的模式真正终结,也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修,以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑。

3、出险多,保费或极高

这次车险费率改革还有一个重要的方向,就是人的因素也将成为影响车险费率的重要因素,车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。

现行的车险费率标准中,个人交通违章记录已经被列为决定因素之一。不过,保险公司目前还没有跟交警系统共享数据。未来随着费率改革,违章记录和车险费用挂钩肯定会成为事实。

驾车习惯良好的客户,其实是最受保险公司欢迎的优质客户,费改之后,这类客户有可能拿到更优惠价格。经常出险的客户,保费肯定会提高,甚至会出现极高保费的情况。

面对车险费率改革我们应该怎么做

1、思想认识上对车险费率市场化的趋势要有准确的判断,提高重视程度,因各地区商业车险信息平台陆续上线,监管部门掌握了数据的主动性,能保障真正实现费率浮动和理赔记录等因子挂钩 ,所以可以预计,监管部门会逐步放开费率和条款的制定权,但我们不能忽视它所带来的影响,要在思想认识上高度重视,积极应对,不要认为跟风就行。

2、科学发展保险业务。这是一个市场定位问题,金融行业是一个需要沉淀,或者说非常需要组织记忆的行业。要做好一家保险公司,需要非常厚实的稳健发展和知识经验的积累。坚持才有沉淀。只有坚持又好又快地发展保险业务,经过长时间的积累,才能逐渐形成公司的核心竞争力。若是因为市场环境改变或内部变革,就摒弃过去所有的经验,不断地从头再来,就到不了较高的境界,深陷低水平的泥潭。

3、扎实搭建运营平台。财险市场规模每年增长很快,客户转换承保公司的成本低,财险业务周期短,赔付量大,因此制约产险增长和盈利的主要因素不只是销售能力,更在于运营能力。所谓小胜靠个人,中胜靠机遇,大胜靠平台。运营平台的概念就是,假定保险公司今年要做10个亿保费,预计会有100万起赔一案,那么在销售前就要想到后台支持(包括IT、财务、人力等)能否一跟上,能不能把客户服务做好,风险管控能力是否到位。

4、创新发展销售渠道。费率市场化的情况下,保险公司若没有自己可控的销售渠道,那将只能受制于人,而且由于没有真实的客户信息,造成无法准确定价。因此,保险公司应研究如何改善和加强渠道管理,降低保单获取成木,实行渠道动态调整,达到公司和渠道的双赢。此外,为降低保单获取成本,保险公司应积极发展新的渠道项目。

5、着力加强成本管控。费率市场化导致费率整体下降后,要保持产品的价格优势。首要因素就是内部成本的管控。由于市场整体风险并未降低,保险公司必须降低运营成本,特别是保单获取成本,才能支撑市场化的费率,保证一定的利润空间。要持续保持适度的保费规模,享有规模经济。摊薄职场费用、人力成本、行政开支等固定成本。此外,为应对费改,公司还应做好产品开发技术、车险定价技术,理赔核价系统等技术投人和储备,减少技术落后的机会成本。

6、切实推行精细化管理。精细化管理不仅是一种理念,更需要理性的方式方法的配套。可以预料,费改会带来财险市场主体的两极分化,而分水岭就在于险企自身管理水平的高低。保险企业作为金融机构,数据量大,风险复杂,涉及环节多,协作难度要求高,因此必须实行精细化管理。具体来说就是要做到规范化、标准化,数据化、信息化。在导入精细化管理的理念后,就要在精和细上面做文章,在执行层面一定要注意细节,要有切实的执行做保障,落到实处。

7、行业共同携手。在面对车险改革的大背景下,只有全体保险公司以行业协会为中心,携手共进、共同面对,才能在面对新形式下的系统性风险时抵抗力更高,才能在充满变数的市场环境中更加稳健、快速的发展,才能更加有利于整个保险市场。

8、竞争模式改变。在车险改革来临之际,保险公司的竞争模式也必须有质的提升才能顺应整个行业的发展,而不是再次陷入价格竞争的泥沼,在价格竞争中,得利者得到的是暂时的市场份额,而所有保险公司的盈利空间则全部受到挤压,最终的结果就是客户的逐利性明显增加,保险公司得到的市场份额变的极不稳定,而能给出低价格、高费用的保险公司会因此政策影响到其他的人工费用,包括理赔等等,在客户需要理赔时,往往很难保证时效性与合理性,使客户对整个保险行业心生失望,最终将会使整个保险市场受到损失。而这就需要我们共同努力,不是盲目的进行价格竞争,而是在个性化的服务条款,多样化的产品组合,合理化的各项费用等方面展开良性竞争,在积极的良性竞争中,各保险公司优化业务品质,提升盈利水平,促使整个行业健康快速发展。

9、客户数据共享。保险市场的信息化、市场化越来越显著,而客户的流动性也越来越大,这就需要我们所有的保险公司在客户的数据共享方面,做出更大的努力,以使得我们的保险市场更具效率与活力,提升山西保险市场的整体形象。

行业的每一次改革和变化,带给市场的总是机遇和挑战并存,能率先行动的公司必将获得先机。面对费率市场化的大趋势和新版“国十条”以及山西版的保险“省十条”的利好政策,各个保险公司应当结合自身的实际情况,积极应对此次费率改革,力争达到公司和行业的双赢发展,为本公司、本行业和本省的发展加油助力。

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