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车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

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  • 发布时间:2014-12-25 00:00
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车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

                                      平安财险山西分公司

7月21日,各家保险公司按照规定向保监会提交了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》的反馈,标志着车险费率市场化改革已进入全面落地阶段。保监会此次推动车险费率改革,旨在简化条款鼓励产品创新,建立更加科学的市场化费率体系,有利于进一步保护消费者权益,推动保险业健康发展。有利于转变保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的关系,更好地发挥政府和市场的作用。营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境,引导保险公司提高自主定价、自主经营、自负盈亏的理性经营意识,增强保险社会保障功能,提升客户服务水平。平安产险目前正在围绕风险识别、精准定价和产品及服务创新,在数据、技术和专业人才储备上进行积极准备,同时加快研究互联网车险,致力于为客户提供更丰富的产品选择和更优质的服务。面对车险费率改革,各险企应正面看待、统一认识,积极部署和应对;切实提升内部经营管理能力、品牌形象和服务水平,共同营造公平竞争的保险市场。

一、车险费改主要变化

1.统一条款,整合险种,修订保险责任。目前,国内市场上主要保险公司使用的车险条款主要是ABC三套车险条款,改革后将实行一套示范条款,整合了相关附件险,并删除了部分存在争议的责任免除条款及免赔率,使条款结构更加简单,保险责任更加清晰,方便消费者解读,更好地保护了消费者合法权益。

2.引入车型因子定价。车损险定价引入了车型因子系数,根据不同车型进行定价。在目前的定价体系下,车损险的价格主要由车价决定,同样的车价(以10万以内车型为例),赔付最差的车型车损险赔付率超过100%,而赔付最好的车型车损险赔付率仅50%左右,两者的车型风险相差巨大,却没有在费率定价上体现这样的差异。此次费率改革综合考虑不同车型的车损险赔付率、出险频率和零整比等风险要素,同时兼顾客户的接受程度,初步引入了车型因子系数,搭建了按车型定价的框架体系,有望能一定程度上解决车型的赔付差异问题。

3.进一步拉大无赔款优待因子的区间范围。在改革后的费率方案下,新的无赔款优待因子区间值为0.6-2.0,进一步扩大奖优罚劣的力度,并且整单折扣可以突破7折。由此风险低的客户可以得到更大的优惠,更好地体现风险与保费的匹配性。

4.增加自主核保系数。调整系数中自主核保系数设置区间值,由各财险公司报备后自主使用。自主核保系数的引入是对行业风险基准的有益补充,是财险公司自主定价的重要手段。有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性,是车险费率走向市场化的关键一步,有利于建立市场化机制,提高消费者保费负担的公平性。自主核保系数可以给保险公司在行业费率方案的基础上提供自主风险筛选和产品定价的空间,但这也对保险公司提出了更高的要求,迫使保险公司提升自身的风险识别和精算定价能力。

二、车险费改预期影响

1.初期市场不理性,主体竞争加剧。费改初期,由于整体费率水平下降,折扣突破7折底线,电销渠道费率优势的消失,各家公司为了获取更多客户,必然会将价格降至最低。同时各主体对优质业务争抢力度加大,市场费用水平可能会出现抬升。一段时间内,保险公司保费充足度下降,经营成本上升,对公司整体经营利润产生非常重要的影响。

2.目前实行一套行业示范条款,需要产品创新、服务升级。费率改革后,减少了争议性条款,使保险责任更加清晰明了,“高保低赔”、“无责不赔”等问题将得以有效解决。但示范条款使各家公司产品、保险责任一致,消费者会对个性化产品和服务提出更多需求。由此需要财险公司开发创新型、个性化产品,升级服务,逐步从价格竞争转向为保险消费者提供更多适合的、差异性产品,满足社会公众不同层次的商业车险保障需求,打造各家公司差异性竞争力。

3.风险筛选、成本管控等经营能力考验。在新费率方案出台前,各家保险公司内部会根据车型出险率和赔付情况,对赔付率高的车型,公司会考虑是否承保或采取提高保费的措施。新费率方案已经将车型引入定价,这就需要保险公司搭建新的核保风险筛选模型,探索新的风险因子,比如根据驾驶员的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等因素制定费率及承保条件。

4.出险次数、业务结构变化。因为无赔款优待(NCD)系数的大幅调整,不同出险次数间的赔付情况较当前发生很大变化,最明显的是对新车承保折扣、利润的变化。目前整个行业的新车折扣大约保持在8.5折,为各家公司贡献了可观的利润,但按照新的费率体系,新车可以使用自主核保系数和渠道系数,折扣会低至7.225折,保费充足度严重下降。新车这块利润减少,将对公司整体经营利润产生很显著的影响。

三、车险费改应对措施

1.主体理性认识,维护公平竞争。面对车险费率改革初期各种不确定因素及市场短期波动,各险企应正面看待,统一认识,积极应对,对队伍宣导正面的声音,保证队伍信心及稳定性;对市场及客户开展宣传,营造正向舆论氛围。各公司应该抓住改革契机,切实提升内部经营管理能力,运用新科技提升运营效率,树立品牌形象,创新保险产品,切实以客户为中心提升服务水平,共同营造公平竞争的保险市场。抓住“新国十条”发布后的新机遇,拓宽保险宽度和深度,大力发展多形式、多渠道的农业保险、责任保险等非车险种,通过非车业务的发展平衡和优化业务结构。

2.提升经营能力。费改初期给行业竞争带来新的不确定因素,会严重挤压整个行业的盈利空间,车险市场竞争的加剧,对保险公司成本管控提出更高要求。在加强成本管控方面,应该切实提高以下“四种能力”。(1)培养技能过硬的核保队伍,储备精算定价人才,提高核保数据分析、风险筛选、业务定价和管控能力。(2)实行准确的市场细分。通过合理利用数据进行市场细分,并以此为依据区分出不同类型的客户群,针对性地制定出不同的价格方针与优惠策略,合理设计车险产品,确定责任范围。(3)提高理赔成本控制能力。扩大合作修理厂和4S店的覆盖面,完善合作修理网络,提高定损议价能力;与修理厂谈判,争取更多的修理折扣率,降低单车损失金额。梳理理赔流程,查找和堵塞理赔漏洞,加大对虚假骗赔案件的打击力度,对重点风险点进行严格管控。(4)提高运营成本的管控能力。精简机构,提高效能。从成本、产出角度出发,优化从承保到理赔的各项运营流程,减少不必要的环节,节约后台运营成本。加强信息技术、新科技的应用,提升运营效率。

3.探索新的风险因子。新费率方案已经将车型引入定价,这就需要保险公司搭建新的核保风险筛选模型,探索新的风险因子,比如考虑从车因素(车辆的理赔记录、车辆使用性质、类型、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等)、从人因素(年龄、性别、驾龄、驾驶习惯、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等)以及环境和地域因素等。通过对车辆、被保险人不同风险状况的研究,进行更细化、差异化定价,体现定价精准性。

4.创新产品、服务。作为企业要实现创新,首先要树立全方位创新理念,倡导学习和提升个人工作技能。营造集思广益的氛围,中高层以上管理人员鼓励并善于采纳下属意见,员工普遍习惯于采纳同事的意见。其次,建立起恰当的激励机制,给员工一定的培训,并且有衡量绩效的制度。再次,公司在资源配置上要倾斜。创造本身需要投入,产品创新和技术需要资金和人力资源的支持。保险公司产品创新、服务创新是多方位、多层次的,创新核心理念应该以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。

5.保险行业发挥作用。保险行业协会应积极宣传保险对完善社会保障体系、防范社会风险和损失补偿方面所发挥的重要作用。对消费者投保习惯方面做出引导。如定期公布道路交通事故数量、人伤案件及赔偿标准等,鼓励消费者选择基本险种及相应附加险,高保额三者险。提升消费者对保险的认识度、接受度。保险公司在客户服务中积极宣传培养投保人的风险防范意识;帮助投保人识别和控制风险,指导其加强风险管理。

总之,车险费率市场化改革对保险公司经营既是挑战也是机遇。在短时期内,费率水平下降,价格竞争加剧,导致财险公司经营利润下滑;但从长远看,将促使国内保险行业发展更接近国际水平,迫使财险公司强化内部经营管理,促进非车业务发展,扭转业务结构;应用新技术研究车险定价,提升风险管理水平,积极开发新车产品和升级服务。

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