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车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

车险费率改革后保险公司在承保方面需要应对的问题及改进措施

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  • 发布时间:2014-12-25 00:00
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车险费率改革后承保方面需要应对的问题及改进措

                              国寿财险山西省分公司车险部副总经理   贾琰君

商业车险费率改革后,外部市场环境将发生重大的变化,新的费率机制对整个行业是机遇更是挑战,我们必须增强责任感和危机意识,充分认清自身的职责。对于车险业务管理者来说,我们的主要职责就是要共同维护车险行业公平竞争环境,不断加强内部精细化的管理水平和能力,促进行业健康发展。

一、商车改革后车险市场变化预测

大家都知道,经中国保监会批准,深圳从2011年2月23日在全国率先实施商车定价机制改革,至今已经三年有余。通过对深圳车险行业经营情况询问了解,同时结合山西车险市场经营现状,我公司预计商车费率市场化改革后车险市场将出现四方面变化。

一是,商业车险总保费收入会保持低速增长;二是,商业车险单均保费会出现小幅度的下降;三是,商业车险首年出险率会有较大幅度的下降;四是,商业车险赔付率会出现上升趋势,车险承保盈利压力加大。

上述四方面问题的出现,将给车险行业经营带来巨大挑战,需要全行业共同携手面对,加强行业协作,加强内部管理,力争实现山西商车改革的平稳过渡。

二、对行业的一些建议

首先,是要建立和维护行业公平竞争秩序。希望各家行业主体能够保持理性认识,积极应对商车改革后的新变化,从行业大局出发,充分利用此次商车改革的新契机,积极建立和营造公平的车险经营环境,严格执行报批的新车险产品条款、费率和实务操作手册,共同维护车险行业健康的竞争秩序,特别在上次行业论坛上,大家关于提高车险承保利润率有效途径的思考,都积极建言献策,提出了很多好的思路和做法,我公司认在下一步商车改革后,还需要继续坚持。

其次,是要创新服务能力提升行业形象。商车费率市场化改革目的之一就是要引导行业从以往的价格竞争向服务竞争转变,因此我们要借此机会在服务能力提升上多下功夫,同时借助《新国十条》颁布实施的新机遇,通过创新服务方式,提升服务水平,不断加强从业人员服务意识培养和服务能力提升,不断提升保险行业社会形象,从而增强从业人员荣誉感。

第三,是要建立和健全行业数据交流机制。下一步商车费率改革后,各公司面临的共同问题是如何快速、全面的了解行业车险经营状况,并根据各公司实际,做出科学合理的应对举措,特别是在当前大数据时代来临之际、各公司更需要共同携手搭建透明的行业数据交流平台,互通有无,共同分享行业数据,有利于公司科学经营,有利于行业公平竞争,更有利于保护消费者合法权益。

第四,是要加强行业自律检查通报力度。商业费率改革初期,市场竞争将更加趋于白热化,面临巨大的经营和发展压力,难免有个别公司会存在侥幸心理,铤而走险,采取违规手段争抢业务,扰乱市场秩序,因此希望行业夕会牵头成立检查组,建立检查制度,畅通投诉举报渠道,快速、公开、公平的处理各类违规、违法行为,切实维护行业公平竞争秩序,促进行业健康发展。

三、我公司的一些主要举措

首先,是“做强”业务数据分析。车险业务管理部对车险业务质量的有效管控,是实行车险业务差异化管控的关键,是平衡规模与效益的关键,也是引导销售的关键,必须充分发挥作用。

车险业务数据分析应以产品价值贡献分析为切入点,明确不同区域、不同客户、不同细分市场的产品价值贡献点,以制定差异化的承保政策。要持续优化业务结构、支持效益机构和效益业务的发展,确保公司在优质业务上的市场竞争力。同时,细分与实际风险水平对价不合理的亏损产品险种,通过匹配科学的承保政策、核保条件,对其保费充足度进行改善。

其次,要“加强”目标市场的选择。通过车险业务数据的详细分析,根据赔付率来划分业务板块,对低于赔付率较的业务划定为车险优质业务,对赔付率持续处于高位、综合成本率高于100%的业务划定为车险亏损业务。一是做好业务划分,优质业务的划分维度,应按机构和细分市场的维度进行考察评价,筛选出优质细分市场;其他细分市场按照品牌车型划分,筛选出集中度较高的优质品牌;针对其他细分市场的其余品牌,再进行从车、从人等细化维度的划分。对于亏损业务的评价同样进行细分,从财务分析角度进行分类评估。二是做好业务管控。车险优质业务应纳入宣导推动,并优化承保流程,优化梳理核保规则,引导车险优质业务进行资源倾斜,确保车险优质业务承保条件的市场竞争力;车险亏损业务应采取精细化、差异化调控举措,确保调控对象和调控手段更加精准。

第三,是要“增强”承保政策的执行力。承保政策制定后,需要通过有效的管理工作来保证政策的执行,以最终达成对车险业务风险的控制,否则只是一纸空谈。增强承保政策的执行力措施如下:

一是规则刚性管控。对于制定的承保政策,应通过规则对每笔业务进行校验,包括优质业务的自核、劣质业务的退回在规则管控中要不断增大比例,人工核保只是辅助手段,尽管人工核保在对应复杂业务处理时具有一定的优势,但如果人工核保达不到预期的管控效果,那么只能通过加大规则自动识别,减小人工核保比例来实现管控目标。

二是加强人员培训。在每次承保政策调整后,均应及时对出单、核保人员进行详细的培训,以加强对政策的理解及熟悉程度,如有必要,还应将培训扩展到一线展业人员,以保证调整后的承保政策被有效执行。

三是强化人员考核。应对出单、核保人员制定科学、合理的考核方案,设定奖惩措施,不仅要考核工作量、时效等传统指标,还可通过稽核手段考核出单、核保员对政策的熟练掌握程度,必要时还应将对应业务的赔付率作为监控指标,以督促出单、核保人员提高对承保政策的执行力。

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