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“坚守保障 共享收益”———中国人寿十二年坚守分红险样本调查

“坚守保障 共享收益”———中国人寿十二年坚守分红险样本调查

【概要描述】

“坚守保障 共享收益”———中国人寿十二年坚守分红险样本调查

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“坚守保障 共享收益”
———中国人寿十二年坚守分红险样本调查

分红保险首先是保险产品,提供各种保险保障及保证利益,这部分就是我们常说的“保底”。发生保险事故或保险期满时,保险公司都要按条款约定履行给付责任。而红利部分,则与各家保险公司分红保险业务的经营成果“挂钩”:分红保险可分配盈余高,客户收益也“水涨船高”,且上不封顶;分红保险可分配盈余低,客户收益也低,但不会承担负收益。换句话说,客户投保分红保险,可以在承担较低风险的前提下,通过“分红”共享保险公司经营该产品的盈余,分享保险公司投资收益增长的机会,进而获得更多的收益。


十二载的坚守
        为了满足客户对保障及追求更高收益的心理需求,分红险应运而生,2000年4月,中国人寿率先成功推出个人分红保险产品“国寿千禧理财两全保险(分红型)”,引领了我国寿险业产品创新和业务发展的新方向,同时开启了行业内分红险发展的热潮。
        中国人寿凭借长期坚守、大力拓展分红保险业务的发展战略,进一步稳固了市场优势,在市场竞争日益激烈形势下,仍占据了分红险业务发展的主导地位。经过12年的持续开拓,中国人寿的分红险产品线已经日臻成熟,在售的个人分红保险产品多达42款,涵盖两全、终身寿险、年金等产品类型,形成了对市场不同群体(个人、团体)及不同需求(如生、老、病、死、残)的广泛覆盖,业务规模快速增长。
分享经营成果
        在业内人士看来,广大消费者对分红险理解的不到位,不利于寿险业长期稳定的发展,进而影响社会保障体系的建设和我国长期资金的积累及对国家经济建设的支持。
        我国消费者在投资时注重“保底”的理念,不希望折本,在此基础上才是对更高收益的追求。业内人士续称,分红险产品的特点在一定程度上满足了消费者的这种需求。从原理上讲,分红险利率由两部分组成,保证部分和盈余部分,其中保证部分又分为保险保障和保证收益。保险保障一般是指在发生死亡、意外事故等保险责任时,保险公司赔付给保户的保险金额;保证收益是指在保险期间内按照保险合同所列明的各项生存给付金额。而盈余部分即指保单红利,客户可通过分红,享受到保险业务运营管理所产生的盈余。
      “投资一定要看长期收益,不要把分红险看作是银行理财而相互比较。”业内人士不无担忧地表示,更不应简单地把分红险与银行定期存款、银行短期理财产品甚至是基金进行收益率的比较,毕竟保险产品最大的卖点在保险保障上。
        按照保监会的规定,保险公司也不得以“分红率”作为噱头推销分红险产品,更不可以夸大其投资收益水平误导消费者,其中一个很重要的原因就是,红利只是分红保险的附加利益,监管机构也不希望保险消费者仅以投资收益一个指标,将分红险与银行理财等产品进行简单比较。
        以下图为例,四种投资产品中,只有分红险既有保险责任又有“保底”,不存在负投资收益,且属于长期投资范畴。
        不同的险种,因其保险责任搭配、保险期间、交费期间、费率水平不同,导致红利计算的基础不同,派发的红利自然不一致。
        很多客户会把各家保险公司的红利水平进行比较,其实不同的保险公司具有不同的投资理念和分红理念,而且各家保险公司的分红产品的责任、期限、交费方式、退保金等都可能不同,因此不能单纯进行红利水平的比较,中国人寿产品开发部一人士称。
投资创造更大价值
        分红保险在提供风险保障和保证收益的基础上,还可以分享保险公司分红保险业务的经营成果。
        分红保险的红利主要来自利差益、死差益所产生的可分配盈余。其中,利差益为保险公司实际的投资收益率高于产品定价时预定的投资收益率时所产生的盈余,而这部分的收益已占到中国人寿分红险盈余的90%以上。
        据了解,分红险大部分投资于固定收益类品种,如银行协议存款、国债、政府债、金融债、企业债等,投资比例大致在80%以上。此外,“我们也会拿出少部分资金投资在权益类,如股票、基金,比例大概在百分之十几;在另类投资,如债权计划、非上市公司股权、不动产等上面的比例虽然不高,仅有个位数字,但比例在不断稳步上升,仅去年就新增债权计划100多个亿,这类产品收益非常稳定,跟银行贷款挂钩,期限也比较长,非常适合分散投资风险。”相关人士称。
        近年来,中国人寿来自分红险的投资资产快速稳定增长。寿险公司最擅长的就是长期资金的积累,而这些长期资金又可以为我国国民经济建设提供重要的资金支持,与此同时,也给公司带来了实实在在的投资收益。
近年来,保险资金运用渠道放开加速,一系列系统性、前瞻性的制度改革与创新,对于保险业的资金运用具有里程碑意义。2009年保险资金投资基础设施的放开,2010年非上市股权及其相关金融产品,不动产及其相关金融产品的放开,都为保险资金拓宽渠道,分散传统渠道投资风险,匹配长期负债创造了条件。
        日前,保监会频频召集各家保险机构投资人士,组织培训及研讨,讨论的核心正是拟发布的13项保险资金投资新政的征求意见稿,被业界称为保险资金“新政13条”。未来,保险资金将有望参与股指期货、国债期货、融资融券等业务,投资对象、投资领域和投资比例也有望不断扩展。
         因此,若“新政13条”能够迅速发布并实施,对整个保险行业无疑是重大利好,对分红保险账户收益的提高一定大有裨益。据中国人寿投资部人士介绍,中国人寿近期已加大另类投资领域的投资,基础设施债权计划等收益高、期限长的投资品种优先配置在分红账户,为长期收益的提高创造条件。
国寿山西省分公司

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