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【发展导报】山西开创保险扶贫新模式

【发展导报】山西开创保险扶贫新模式

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导读 

  保险扶贫区别于财政直接扶贫,是一种间接扶贫,有着商业可持续性、精准滴灌、精准投放和注重造血等特点。作为金融扶贫政策的重要组成部分,保险扶贫对防范和化解扶贫风险具有不可替代的作用。

  近日,山西保监局、省扶贫办联合出台《关于山西保险业助推脱贫攻坚工作的实施意见》,明确提出到2020年,将构筑起以农业保险、大病保险为核心,民生保险为补充的多层次、全险种保险扶贫保障网,切实解决农户“因灾致贫返贫、因病致贫返贫”问题。

  发展导报记者 裴云锋 卫波

  为鼓励吕梁山护工走出大山、脱贫致富,今年,吕梁市政府划拨专项资金进行保费补贴,为18岁到55岁的外出就业人员每人提供保费118元,预计有5000名外出就业护理护工人员可获得意外伤害保险与大病医疗补充保险保障,避免了外出务工就业人员因意外和大病造成贫困。

  运城市芮城县则从扶贫资金中划拨146.5万元作为全额保费补贴,为该县建档立卡的13224名贫困人口办理统保,保障范围涵盖农房家财损失、大病补充医疗和意外伤害,风险保障达5亿元。

      近年来,山西保险业在助推脱贫攻坚工作中,不断加强与各级政府和扶贫部门沟通协调,积极探索“扶贫资金购买+保险公司优惠+政府组织统保”的保险扶贫模式,先后涌现出一批保险扶贫的经验典型。  

  “保险扶贫作为金融扶贫政策的重要组成部分,对防范和化解脱贫攻坚过程中的风险具有不可替代的重要作用。”在上个月召开的保险业助推脱贫攻坚工作电视电话会议上,国务院扶贫办主任刘永富这样评价保险扶贫的重要作用和意义。  

  近日,山西保监局、省扶贫办联合出台《关于山西保险业助推脱贫攻坚工作的实施意见》,明确提出到2020年,构筑以农业保险、大病保险为核心,民生保险为补充的多层次、全险种保险扶贫保障网,切实解决农户“因灾致贫返贫、因病致贫返贫”问题。  

  8月3日,山西保监局和省扶贫办联合召开山西省保险业助推脱贫攻坚工作电视电话会议。省扶贫办副主任张伟勤指出,开展保险扶贫是发挥行业优势和特点,整合保险业资源,推动脱贫攻坚非常有利的抓手,是金融助推精准扶贫的创新之举。省保监局局长朱金渭分别就当前和今后一个时期山西保险精准扶贫工作进行了全面部署,进一步动员全行业上下齐心助力我省打赢脱贫攻坚这场硬仗。 

      保险扶贫初见成效  

  保险扶贫区别于财政直接扶贫,是一种间接扶贫,有着商业可持续性、精准滴灌、精准投放和注重造血的特点。  

  近年来,随着保险精准扶贫模式在各地的试点,其成效受到国务院扶贫办等部门以及各级政府的高度关注,保险业作为扶危济困的行业,越来越被认可并成为社会力量参与脱贫攻坚的有效手段。  

  保险扶贫有着天然的体制机制优势。如通过保险的大数法则和风险分散原理,可以放大扶贫资金的使用效应,在更大范围内优化扶贫开发资源配置;通过保险的市场化运作和第三方管理,能够提高扶贫资源的科学性和精准性,推进精准扶贫;通过发挥保险增信功能支持信贷扶贫,可以帮助贫困户更便捷地获得贷款。  

  记者从山西省保监局了解到,近年来,山西保险业坚持服务大局,紧密结合各地实际,在支持扶贫开发方面做了大量工作,也取得了初步的经验和成效。 

  一是全面发展农业保险,防止贫困地区因灾致贫返贫。2015年,山西农业保险共为山西农业发展提供风险保障421.16亿元,约占全省农业GDP的53%,累计支付赔款4.33亿元,112万户次农户受益,仅旱灾一项保险业就支付赔款2.29亿元,52.6万户次农户受益,受益农户中很多为贫困户。今年入汛以来,全省运城、长治、晋中等地相继遭遇冰雹及暴雨灾害,不少农户损失巨大,保险公司积极行动进行理赔,据统计,目前全省农业保险预估赔款已超过5000万元。  

  二是积极承办大病保险,缓解贫困人口因病致贫返贫问题。截至2015年年底,全省大病保险已覆盖人群2450万人,累计支付赔款近9亿元,大大缓解了贫困地区“因病致贫,因病返贫”问题。 

  三是大力推进民生保险,提高贫困人口抵御风险能力。2015年,全省保险业承保农房4.88万间,参保农户4.29万户,承担风险保障2.5亿元。今年上半年,全省农村小额人身险已覆盖11个地市的72个县(市、区),为366万人次提供近250亿元的风险保障,累积支付赔款1660万元,有效缓解了全省贫困农户因意外事故和疾病等风险对家庭的冲击。  

  四是探索创新支农融资方式,改善贫困地区产业扶贫信贷环境。2015年,小额贷款保证保险共帮助我省生产型中小企业获得贷款1033万元。农村小额借款人意外伤害保险共计为全省18万农村贷款户提供了约244亿元的风险保障,当年发生赔付支出1000余万元。  

      农业险破解因灾致贫

  今年6月4日,我省中南部遭受恶劣强对流极端天气,运城、临汾等地发生较大范围的严重冰雹灾害,经济作物受害严重。灾害过后,人保财险、国寿财险、中煤财险3家经营农业保险业务的公司先后接到农业保险报案996件,涉及受损农作物面积47.53万亩,受灾农户11.8万户,估损金额达到5157.85万元。此次灾害中,临汾吉县和乡宁投保的3.03万亩苹果,全部受损,几近绝收,估损金额达到1937.1万元,3810户种植户受灾。灾害发生后,省保监局紧急部署灾害应对工作,要求相关保险公司立即启动大灾应急预案,开展理赔绿色通道,组织专门力量排查承保情况,协助受灾农户开展生产自救。  

  6月13日,长治市的8个县遭受冰雹强降雨天气袭击,造成全市32.3万亩农作物受灾。其中,27.9万亩玉米、0.9万亩小麦,1.9万亩露地蔬菜、0.5万亩果树、0.15万亩设施蔬菜受灾严重。灾害发生后,保险公司积极行动,开展灾情查勘和理赔,减轻群众损失。 

  据省保监局统计,今年上半年,山西农业保险共实现保费收入4.97亿元,同比增长3.47%,共为311.49万户次农户提供风险保障395.94亿元。其中11个市开办了16个地方政策性农业保险试点,参保农户17.65万户次,风险保障达8.57亿元。农业保险赔款支出2.15亿元,同比增长126.31%,41.33万户次农户受益。  

  农业保险是我国出台的一项农业保障体系的重要措施,旨在帮助农民转移灾害风险、实现稳定收入。政策性农业保险制度的建立和完善,有利于减少灾害对农民生产生活的影响,保证农业生产的持续发展,从而稳定和保障农民收入,提高农民生活水平;有利于扩大保险的覆盖面,提高保险业服务农村经济社会发展的能力。发展政策性农业保险是党中央国务院推出的一项强农惠农政策,是推进社会主义新农村建设的重要举措。  

  我省从2007年起启动政策性农业保险保费补贴试点工作,目前已开展小麦、玉米、能繁母猪、奶牛、森林(公益林)5个省级政策性农业保险险种。  

  今年上半年经省政府批准,2016年起我省在全省范围内开设政策性马铃薯种植业保险。根据“低费率、低保障、广覆盖”的原则,确定马铃薯保险金额为400元/亩,费率为6%,保费为24元/亩,中央财政补贴40%即9.6元/亩、省级补贴负担40%即9.6元/亩、农户负担20%即4.8元/亩,市县财政不再负担。在保险期内,由于暴雨、洪水(政府行蓄洪除外)、内涝、风灾、雹灾、冻(雪)灾、旱灾、地震、泥石流、山体滑坡、病虫草鼠害等直接造成损失时,由保险人依据保险合同的约定进行理赔。至此,山西省级政策性农业保险险种增至6个,基本覆盖率我省大宗农畜产品,政策性农业保险的风险保障功能得到进一步发挥。  

  为进一步加大政策性农业保险的风险保障功能,今年,省级财政还安排2000万元资金对210万亩马铃薯保险进行保费补贴,安排2000万元省级财政对开展红枣、核桃、苹果和梨保险的县实行以奖代补。 

  据了解,仅去年一年,我省农业保险共为山西农业发展提供风险保障421.16亿元,约占全省农业GDP的53%;累计支付赔款4.33亿元,受益农户达到112万户次,其中很多为贫困农户。  

  值得一提的是,去年上半年,省保监局联合省财政厅、农业厅对农业保险产品进行改革,将旱灾纳入中央政策性种植险保障范围并在全省实施,极大地提高了小麦、玉米保险的风险保障水平。产品改革后不久,我省便遭遇大范围旱灾,11个地市69个县(市、区)约604万人受灾,农作物受灾面积1902万亩,农业保险支付赔款2.29亿元,52.6万农户先后从中受益。  

  今年入汛以来,受较强厄尔尼诺现象影响,我省多次发生大范围暴雨及冰雹灾害,目前农业保险预估赔款已超过5000万元,保险业集中人力、物力正在开展损失核定工作,力争第一时间将赔款支付到受灾农户手中。  

  在做好大宗农产品保险的基础上,山西保险业结合“一县一业”战略,支持贫困地区发展优势特色产业,在11个地市开展了涵盖苹果、红枣、小杂粮等15个品种的地方政策性农业保险试点,累计承担风险保障8.74亿元,财政资金效应放大了55倍多,为贫困地区农户恢复再生产提供了切实保障。  

      大病险、小额人身险抵御大病小灾  

  有统计显示,在五大致贫原因中(因病42%,因灾20%,因学10%,因劳动力弱8%,其他20%),大病致贫排在首位。我省许多贫困地区的医疗卫生水平普遍偏低,很多农户因为看病难、看病贵,导致小病拖成大病,因病致贫返贫问题尤为突出。  

  临汾市大宁县地处吕梁山南端,是国家级扶贫开发重点县和吕梁山片区扶贫开发县,也是国家卫生计生委对口扶贫县之一,同时,也是我省健康扶贫的重要试点。为有效破解“因病致贫、因病返贫”的难题,今年,临汾市大宁县投入专项扶贫资金126.8万元,为全县18651人建档立卡贫困户统一办理大病医疗补充保险与意外伤害保险,每个贫困人口保费68元,每年获得大病医疗补充保险保障20万元和意外伤害保险保障5.3万元。  

  开展健康扶贫,通过实施大病保险制度,实现“医保普惠”与“大病特惠”相结合,大幅减少了参保人员大病个人付费金额,让最需要经济救助的贫困人群得到了充分的医疗保障。  

  截至2015年年底,我省大病保险已覆盖人群2450万人,累计支付赔款8.45亿元,受益群众14.65万人次,大大减轻了重大疾病患者的负担,减少了“因病致贫,因病返贫”问题的发生。  

  运城市芮城县等地还划拨扶贫资金作为全额保费补贴,为全县建档立卡贫困人口购买补充医疗保险,向扶贫对象提供了兜底医疗保障。目前正在协调推动将大病保险向贫困人口倾斜,通过降低贫困人口大病保险起付线、提升贫困人口医疗费用实际报销比例等措施,最大程度提升对贫困人群的医疗保障水平。  

  近年来,省保监局先后与平陆县、娄烦县结成定点帮扶对子,2014年省保监局为平陆县东张峪村全体村民购买农村小额人身保险,提供包括意外伤害、身故、意外医疗等保险责任在内的总额766万元的风险保障,为贫困村民提供兜底保障。  

  抵御意外风险,是当前城乡社会保障制度的一个短板。保险业通过发展各类保障适度、保费低廉的小额保险,可以很好地解决低收入群体意外保障问题。近几年,我省保险业积极推动针对贫困人群劳动力和基本生活资料的保险工作。  

  今年上半年,我省农村小额人身险已覆盖11个地市的72个县(市、区),为366万人次提供近250亿元的风险保障,累计支付赔款1660万元,有效缓解了贫困农户因意外事故和疾病等风险对家庭的冲击。 

  农房是农村居民的重要财产,也是广大农民群众赖以生存的基础,2015年,全省保险业承保农房4.88万间,参保农户4.29万户,承担风险保障2.5亿元。今年,保险业与大同市政府合作,在市级财政的支持下,左云县5万多贫困人口不花一分钱,即获得总额超过7.5亿元的农房风险保障。今年5月,保监会和财政部印发了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》,鼓励地方政府通过农房保险等扩大地震风险保障覆盖面,与城乡居民住宅地震巨灾保险实现有效对接。  

      小贷险开创支农融资新方式  

  通过小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险和保险资金直接投资,可以有效缓解贫困群众贷款难、贷款贵等问题。  

  山西保监局与金融办、银监局共同推动银行与保险合作,支持符合条件的小微企业、农业种养殖大户、家庭作坊等经营者在无抵押的情况下,通过投保小额贷款保证保险获得相应银行贷款,发生贷后风险的损失由银行和保险公司按照约定比例共同承担。  

  2015年,小贷险开始破冰,帮助生产型中小企业获得贷款1033万元。此外,通过开办农村小额借款人意外伤害保险,还为全省18万农村贷款户提供了约244亿元的风险保障,当年发生赔付支出1000余万元,在农户遭受意外伤害或疾病身故时帮助家属解决还贷难问题,极大地提高了贫困户抵御风险的能力。  

  保监局先后与平陆县、娄烦县结成定点帮扶对子,局党委成员分别担任包村领导,先后派出4名同志组建了保险扶贫驻村工作队,充分发挥行业优势,在基础设施建设、特色产业发展、金融助推扶贫等项目上开展重点帮扶。  

  2015年,扶贫工作队积极与娄烦县扶贫办沟通,为白刁岭村争取到了15万元风险补偿金,合作金融机构按风险补偿金的8倍放大贷款额度,开展面向贫困农户扶贫小额信贷的“富农贷”和面向贫困地区扶贫企业的“强农贷”。  
  
  2015年,山西农业保险先后让我省112万户次农户受益。  

  与此同时,各保险机构在我省多个贫困地区也参与了定点扶贫,帮助贫困地区修建道路、水渠、农田围栏等多项公共基础设施,累计捐赠图书数十万册,捐款数百万元,为贫困学生购买幼儿意外伤害保险,为贫困村村民购买家庭财产保险,为外出打工农民购买农民工意外伤害保险,防范因灾或因意外事故返贫。  

      保险扶贫实施意见出台  

  近年来,山西保险业在助推脱贫攻坚工作中,先后探索出了一批切实有效的保险扶贫模式和经验典型。特别是近期保监局和省扶贫办联合出台了《关于山西保险业助推脱贫攻坚工作的实施意见》(下文简称《实施意见》),更是明确了山西保险业服务脱贫攻坚的主攻方向,出台了一系列支持政策,完善了必要的保障措施。  

《实施意见》明确保险业精准对接贫困地区农业发展、健康保障、民生改善、产业脱贫和教育脱贫五个领域,到2020年,构筑以农业保险、大病保险为核心,民生保险为补充的多层次、全险种保险扶贫保障网,切实解决农户“因灾致贫返贫、因病致贫返贫”问题。

《实施意见》提出,各地扶贫办应将保险机制纳入山西省精准扶贫“工具箱”,把运用保险工具作为促进经济发展、转变政府职能、完善社会治理、保障改善民生的重要抓手。各保险机构和保险业社团组织要把扶贫开发工作作为重大政治任务,创新保险扶贫体制机制

  同时,《实施意见》还提出,要积极创建山西保险业精准扶贫示范县,选择省内脱贫任务重、产业一体化程度高、保险需求旺盛的贫困县,将保险纳入其扶贫规划及政策体系,作为保险助推脱贫攻坚的先行区,特别是在示范县引入扶贫资金开展农房保险、全民意外伤害保险统保项目,对建档立卡贫困人口参加地方特色农业保险、扶贫小额贷款保证保险、扶贫小额人身保险给予保费补贴,提高扶贫资金使用效率。同时,立足示范县资源优势开发保险产品,协助贫困人口获得信贷支持。推动建立风险分担和补偿机制,为各类扶贫经济组织提供贷款保证保险的风险补偿。  

  据悉,到2020年,山西保监局将基本建立与全省脱贫攻坚战相适应的保险服务体制机制,形成商业性、政策性、合作性等各类机构协调配合、共同参与的保险服务格局。构筑以农业保险、大病保险为核心,民生保险为补充的多层次、全险种保险扶贫保障网,努力实现贫困地区保险服务到村到户到人,对贫困人口“愿保尽保”,贫困地区保险深度、保险密度达到或高于全省平均水平,贫困人口生产生活得到现代保险全方位保障,切实解决农户“因灾致贫返贫、因病致贫返贫”问题。  

《实施意见》强调,保险业和各级扶贫办要明确分工,细化任务,落实责任,确保各项工作有序开展。要建立联动机制,研究解决工作中面临的困难和问题,确保在政策制定、资金安排、工作协调、数据共享等方面形成合力。要加强统计监测,严格考评督查,实行差异监管。要加强宣传引导,发挥典型示范作用,营造有利于脱贫攻坚保险服务工作的良好氛围。

山西保监局相关部门负责人指出,下一步,山西保监局将联合山西省扶贫办积极推动《实施意见》的贯彻落实,指导保险机构实施精准特惠举措,充分发挥保险功能作用,助力山西省“十三五”扶贫开发工作目标如期实现。  

  脱贫攻坚是一项复杂的系统工程,需要全社会的共同努力。因此,在全省保险业助推脱贫攻坚工作电视电话会议上,省扶贫办副主任张伟勤要求扶贫系统主动配合保险监管部门和保险机构,全面落实各项保险扶贫政策,做好保险业助推脱贫攻坚工作。一是要加强配合。扶贫部门与各级保险行业部门实行建档立卡贫困户的信息共享,协调解决保险扶贫工作中遇到的困难和问题。二是要加强政策支持。各市县结合当地实际情况出台实施办法,对扶贫保险保费予以补贴,可使用扶贫资金全额补贴,也可差额补贴,剩余部分由参保对象自行缴费。三是加强宣传。通过发放扶贫保险宣传单、上门田间宣传、现场赔付等多种方式,广泛宣传扶贫保险的惠民政策,促成“学保险、懂保险、用保险”的工作氛围。四是鼓励行业创新。依据贫困地区的地域特色,开发特色险种,在贫困县进行试点,打造特色鲜明的保险扶贫工作品牌。

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